후순위 대부업체 대상 주택담보대출 차환, 최우선 저금리 채무통합 리뷰
안녕하세요 밥팀장님 인사드립니다. 최근 계속 집값은 하락하고 물가상승으로 가계자금이 부족해 담보대출을 추가로 많이 알아보고 있거나 이미 고금리 채무를 과다 이용 중인 분들이 많습니다.특히 자산을 보유한 분들은 DSR 규제로 인해 추가 담보대출이 시중은행의 1금융에서는 한도 발생하지 않고 높은 이자를 부담하며 대부업, P2P 등 고금리 채무 사용자분들이 대다수입니다. 이번 리뷰를 통해 DSR 규제의 적용을 받지 않는 후순위 주택담보대출 대환대출이 가능한 방법에 대해 안내해 드리고자 합니다.
‘의뢰인의 희망사항’자가 아파트 실거주, 아파트 후순위 담보보험이 변동금리인 관계로 무섭게 급등하는 상황에서 후순위 담보대출을 알아보려 했습니다. 신용대출도 고금리였기 때문에 가능하면 이것도 채무통합을 희망하셨습니다.혼자 속을 끓이느라 고생이 심해서 스트레스도 적지 않았는데요. 연봉은 동결인데 금리가 오르자 매일이 지옥 같다는 고충을 털어놨습니다.
‘밥팀장을 찾게 된 이유’ 상담 요청 전 주거래은행 및 기존 담보 이용 중이던 은행에 방문해봤지만 대환 한도나 추가 한도 발생이 어렵다고 거절 통보를 받은 상황이라 큰 기대는 하지 않았지만 대환대출 및 추가 한도가 발생한다면 당장 급한 불이라도 꺼보자고 연락주셨습니다.
DSR 규제가 없는 상호금융회사(신협, 수협, 지역농협, 새마을금고)의 경우 주택담보대출을 이용 중이거나 대부업 P2P 채무가 있더라도 추가 또는 대환대출이 가능합니다. ★ 체크포인트 : 전세퇴거자금의 용도로 세입자 보증금을 반환할 때 활용할 수 있으므로 역 앞 역세권 등으로 고민하시는 분들도 확인해 보시기 바랍니다.
대환대출이 가능한 이유는 LTV 최대 85%까지 허용되기 때문입니다. 지역마다 직업군/소득에 따라 최대 LTV 한도는 다르지만 대부분 최대 LTV 80%까지 수용해 줍니다.최저금리 5.2%로 시작해 1금융권과 비슷한 이율을 납부하면서 차주 조건에 따라 마이너스 통장 형식으로 융통할 수 있는 만기 일시상환 유형입니다.”과다채무자라서 가능해요!” DSR 규제의 영향 없이 기존 주택에 후순위 담보가 있어 이용 중인 후순위 담보대출이 P2P나 대부업이어도 대환가능 담보제공 후 차주를 변경해 본인 앞으로 받지 않아도 된다. 신용도가 좋지 않더라도 차주의 조건과 금융회사 한도/금리 확인하면 승산 있음의뢰인 자격4대보험 가입 직장인 / 일반법인 근무 중 연소득 5,200만원 재직기간 7년 이상 근무 중 공동명의 아파트 소유 중 / KB시세 6억8,000만원 자동차 보유 중이거나 배우자 명의 소유 신용카드 10년 이상 사용 중 월 보험료 10만원 이상 납입 중 신용평점 NICE 702점, KCB 698점 과거 연체 이력 및 신용상 회생, 회복, 파산 면책 이력이 전혀 없음채무 상황1금융권 주택담보대출 : 1억2800만원 후순위 담보대출 P2P대출 담보 : 2억3,000만원(금리16%/만기일시상환) 1금융권 신용대출 : 4,200만원 제2금융권 저축은행-1:2,300만원 제2금융권 저축은행-2:3,150만원 캐피털-1:1,290만원 캐피털-2:2300만원 카드론-1:2200만원총 8건. 소득 대비 기출과다, 분산대출 과다 보유 중인 상황에서 후순위 담보를 서둘러 실행하느라 꼼꼼히 확인하지 못하고 매달 상환하는 이자액만 300만원.. 연체 발생 위험이 상당히 크다고 하셨는데요.가계자금(직장인 주택담보)으로 진행할 때 후순위대출 담보대출은 대환할 수 없고 DSR 규제 대상자에 따라 한도 발생이 불가능해 한도 여력이 없어 진행이 어려운 상황이었습니다.솔루션 STARTKB시세 6억8000만원/선순위 주택담보대출 1억2800만+후순위 2억3000만=합산 3억5800만원.직장인 주택담보대출을 할 때 가계자금으로 신청하는 경우 사업자금으로 받은 담보채무는 대환조건에 부합하지 않으나 가계자금으로 받은 후순위담보대출이 있으면 사업자를 즉시 발급해주고, 사업자금으로 가계자금 2건의 대환이 가능합니다.이번 의뢰인의 경우 선순위+후순위 담보 가계자금 용도로 사용 중이었기 때문에 직장인 자격으로 진행한다면 DSR 규제로 한도를 받기 어렵습니다. 그래서 즉시 사업자로 예외 신청 가능한 회사를 찾았습니다.가상 조회상호금융 선순위 조건 80% 발생가능가용자금 5억4400만~5.1%/만기일시상환 방식 발생한 총한도로 진행할 경우 기존 선순위+후순위 한도 합산 3억5,800만원을 대환하고 남은 차액은 가용자금으로 사용할 수 있어 고금리 채무전환이 가능했습니다.제1금융권 신용대출을 제외한 저축은행, 캐피털, 카드론의 총 대출채무를 합산하면 총 5건에 5억4400만원으로 담보대출+신용대출을 총 1건 상호금융으로 대체한다면 4억9,000만원이 아닌 4억9,000만원 정도만 진행해도 충분히 기존 채무를 한 건으로 통합하고 카드결제대금까지 정리할 수 있어 1억1240만원으로 신청했습니다.사업자 발급 및 필요서류 안내, 심사접수, 송금(4억9천만원_5.3%)에 이르기까지 5박 6일의 시간이 소요되었고, 모든 채무가 정리되자 월 고정지출금이 무려 400만원 감소했습니다.결과에 대해 매우 만족해주시고 향후 상호금융 원금 2,000만원 완납 시 정부상품인 특례보금자리론으로 저금리 차환도 계획하여 컨설팅이 종료되었습니다.”은행도 상품도 다양하지만…이래봬도”하루 빨리 담보 및 신용 채무의 통합까지 가능한지를 알아보세요.얼마든지 이자 삭감이나 신용 등급 상승으로 이어지는 긍정적 변화를 경험할 수 있으니까!고금리 채무를 해소하기 위해서 수수료를 부담하면서까지 환율을 교환할지 고민입니까?이는 100%성공하지는 않습니다.위험 위험에 대한 비용 지출에 대한 부담도 있으니 보다 합리적이고 안전한 프로세스를 통해서 풀어 보세요.오늘도 감사합니다^^